Het is alweer vijf jaar geleden (vanaf 1 januari 2013) dat de 100% verplichte aflossing voor hypotheken is ingevoerd voor starters.
De aflossing van de hypotheek moet plaatsvinden door middel van annuïteiten en/of een lineaire hypotheek, om renteaftrek te kunnen genieten. In die afgelopen vijf jaar is ondertussen veel veranderd.
- In 2013 kon nog 5% kosten koper worden meegefinancierd (in 2018 is deze 0%).
- Huizenprijzen zijn gemiddeld met 20% gestegen (2013 gemiddelde huizenprijs 220.000 euro, 2018 gemiddelde huizenprijs 265.000 euro).
- De hypotheekrente is met meer dan 50% gedaald (rente 10 jaar vast met NHG 4% in 2013, 1,8% in 2018).
Wat zijn de maandlasten van een starter die begin 2013 een woning heeft gekocht voor 200.000 euro? Voor de berekening zetten we de hypotheekrente voor 10 jaar vast tegen 4%.
Starter 2013
- Koopsom woning: €200.000
- Kosten koper 5%: €10.000
- Totale hypotheek: €210.000 (annuïteitenhypotheek)
- Rente 10 jaar vast voor 4%
- Bruto per maand: €1.003 euro
- Uitstaande hypotheekschuld begin 2018 is €189.940
In de afgelopen vijf jaar heeft deze starter 20.060 euro afgelost (210.000 – 189.940) op zijn annuïteitenhypotheek. De waarde van de woning is met gemiddeld 20% gestegen, zodat deze begin 2018 240.000 euro waard is. Als deze woning voor deze prijs wordt verkocht, is het volgende van toepassing voor een nieuwe koper.
Starter 2018
- Koopsom woning: €240.000
- Kosten koper 5%: €12.000
- Eigen middelen: €12.000 – / –
- Totale hypotheek: €240.000 (annuïteitenhypotheek)
- Rente 10 jaar vast voor 1,8%
- Bruto per maand: €863
In vergelijking met vijf jaar terug zijn de bruto maandlasten 140 euro goedkoper terwijl de hypotheek €30.000 hoger is. Wel moet de nieuwe koper de kosten koper van 12.000 euro uit eigen middelen betalen. Bij een hypotheek van €252.000 (inclusief de kosten koper) is de bruto maandlast €906.
Dit is dus nog steeds lager dan in 2013. Pas bij een annuïteitenhypotheek van €279.000 is de bruto maandlast €1.004. Uit deze cijfers blijkt dat kopen in 2018 aantrekkelijker is dan in 2013!
